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退休HSA可以补救的3个可怕的医疗事实

来源： 2021-02-01 19:07:58

退休的健康储蓄帐户(HSA)无法解决您高年级期间的所有财务问题。但这确实解决了退休人员最大的财务压力来源之一，那就是未来的医疗费用。如果您现在还不担心退休医疗保健费用，请查看以下三个令人震惊的事实。它们可能会使您重新考虑那种宽松的观点。

1.退休时的医疗保健费用估计为325,000美元

员工福利研究所(EBRI)于2020年5月进行的一项研究估计，一对65岁的夫妇在退休时将支付325,000美元的累计医疗保健费用。拥有270,000美元储蓄的夫妇有90%的机会能够负担医疗费用，而168,000美元的储蓄余额中有50%的机会有足够的钱。EBRI研究仅分析了健康保险费和处方药费用-因此，这些数字不包括任何预计的长期护理费用。

这就是HSA的来历。许多工人向HSA捐款，目的是获得免税提款以支付当年的医疗费用。但长期储蓄也可以减轻退休压力。

您可以从将HSA贡献投资到应该随股市增长的指数基金开始。从长期来看，扣除通货膨胀因素后，年平均增长率约为7%。按照这样的速度，您必须连续20年每月支付近660美元，才能累积到325,000美元。

诚然，这是一个巨大的贡献。但是还有更多的坏消息。到您退休时，今天的325,000美元可能还不够。这就是为什么。如下图所示，过去十年中，医疗保健通货膨胀率超过了一般通货膨胀率。

最重要的是，平均寿命正在增加。例如，如果医疗保健通货膨胀率持续居高不下，而您在养老院中的寿命延长了三个月，您的费用可能会高得多。外卖?尽可能多地节省。每分钱都将计数。

2.退休人员每年在医疗保健上花费$ 4,300

波士顿学院的研究估计，平均退休人员每年在保费，共付额，共同保险和免赔额上的支出为4,300美元。您可以通过社会保障和401(k)或IRA提款来承担这些费用。但是，通过提取HSA可以节省更多税款。您的标准401(k)提款始终应课税，而您的社会保险可能要部分课税。用于医疗保健费用(包括Medicare B部分和D部分保险费)的HSA提款是免税的。这样可以节省10%或更多，具体取决于您的税级。

3.每10个人中有7个人需要长期护理

美国卫生与公共服务部预测，今天65岁的人有70%的机会需要长期护理。同样，今天65岁的人口中有20%需要五年或更长时间的长期护理。

根据保险公司Genworth的说法，长期护理费用的范围从成人日间护理的每月1,600美元到疗养院中私人房间的每月8,800美元不等。这些数字意味着每年的费用在19,200美元至105,600美元之间。

这里的要点是，您实际上不必担心过度投资HSA。如果您不将这笔钱用于Medicare保费和共付额，则可能需要长期护理。而且，如果您属于不需要长期护理的30%幸运人群，您还可以将您的HSA钱用于生活费用。65岁后允许非医疗提款。唯一的问题是这些提款应课税。

如果您错过了雇主的公开招生

如果您有高扣除额的健康计划或HDHP，则您有资格获得HSA。通常，当您的医疗保健工作完成时，您就知道自己有资格，因为您的雇主会在公开招生期间为您提供HSA。如果您已经开设帐户，那就太好了。刚开始保存。

但是，如果您在上一次注册期间拒绝了HSA，请不要失望。您不必等待下一个开放注册期即可开始保存。

您可以做的是在其他地方开设HSA，并在此做出自己的贡献。考虑这是一个临时解决方案，因为您很可能希望在打开帐户后立即转换为雇主的HSA。您的基于雇主的HSA允许直接从您的工资中缴纳费用，以及对这些缴费自动扣除税款。如果将HSA放置在其他地方，则您必须用税后资金手动缴款，然后在您的下一次纳税申报表中要求扣除。

正常的HSA缴款限额适用于任何一种方式。在2021年，如果您拥有个人HDHP保险，您最多可以捐助3600美元;如果有家庭HDHP保险，则可以最高7200美元。这些上限不是每个帐户的上限;它们在所有HSA中都是累积的。如果您在当年晚些时候与您的雇主开立了HSA，则您当年对这两个账户的总供款都不能超过这些限制。